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Crédit immobilier : pourquoi passer par un courtier ?

Le courtier en prêt immobilier a pour mission essentielle de présenter le dossier de l'emprunteur aux banques avec qui il a noué un partenariat. Il peut être indépendant, faire partie d'un réseau de courtage avec des agences physiques, ou encore être présent uniquement sur internet. Cette profession s'est fortement développée ces 20 dernières années.

Mais pour quelles raisons de plus en plus de particuliers font appel à un professionnel pour trouver un prêt immobilier ? Comment travaille le courtier ? Comment se rémunère-t-il ?

Avantages du courtier immobilier

Le courtier en crédits immobiliers possède les connaissances qui vont lui permettre de présenter la situation de l'acquéreur sous un jour favorable à l’organisme prêteur. De plus, il amène de nombreux clients à une banque. Il est donc en position de force pour négocier les taux et les frais de dossier de l'emprunt. Le courtier connaît les dispositifs des prêts aidés (1% logement, prêt à taux zéro, loi Pinel, etc.), ainsi que des astuces pour faire baisser le coût du crédit, comme partir sur une durée de prêt de 19 ans au lieu de 20 ans, par exemple. Enfin, faire appel à un courtier représente un gain de temps considérable. Il évite à son client de multiplier les rendez-vous dans les agences bancaires et de devoir comparer les offres.

Fonctionnement du courtier

Pour gagner du temps, les établissements bancaires fournissent aux cabinets de courtages partenaires des grilles qui mentionnent les taux applicables, selon le profil du client et selon la durée de l'emprunt. Certains courtiers se contentent alors de présenter les offres les plus intéressantes, à charge pour l'emprunteur de négocier leurs modalités avec le banquier. C'est notamment la façon de travailler des sociétés de courtage en ligne.

Mais le courtier en agence va en général plus loin dans son travail et dans son engagement. Il signe un mandat avec son client, et va alors le représenter dans sa relation avec la banque. Le courtier négocie les frais de dossier, la gratuité du remboursement anticipé, le taux. Il peut éventuellement chercher la meilleure assurance emprunteur. Le professionnel du courtage revient alors vers son client avec une proposition. Si ce dernier l'accepte, le banquier établit alors une offre de prêt ferme et définitive.

Le courtier réalise ces démarches dans le cadre de la souscription du prêt initial. Mais, un propriétaire peut également faire appel au courtage immobilier pour renégocier au mieux les conditions de son emprunt en cours.
Notons également que le courtier en agence s’appuie sur son réseau local (il n’est pas rare qu’il soit associé avec plusieurs agences immobilières) qui lui fournissent d’excellentes connaissances de sa région en matière d’immobilier.

Coût d'un courtier

Le niveau de rémunération d'un courtier immobilier dépend bien souvent de son niveau d'engagement. S'il ne fait que présenter les offres, il se contente le plus souvent de la commission versée par la banque. Cette commission est en général fixée à 1% du montant du prêt. Au contraire, si le courtier participe à la négociation avec l'établissement bancaire, s'il s'occupe de monter le dossier, il peut demander des honoraires à l'acheteur du bien. Ces derniers se cumulent ou non avec la commission bancaire.

Le courtier est considéré légalement comme un Intermédiaire en opération de banque et en services de paiement (IOBSP). Il est donc soumis à une réglementation stricte. Il n'a notamment pas le droit de réclamer d'argent à son client, avant la concrétisation de la vente.

En savoir plus sur l'Intermédiaire en opération de banque et en services de paiement (ou IOBSP) et sur ses attributions et obligations.

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