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Le prêt lissé

Pour financer un achat immobilier, un acquéreur peut souscrire plusieurs prêts : prêt à taux zéro, prêt épargne logement, prêt action logement, etc. Il peut être également amené à contracter d'autres prêts avant d'avoir remboursé le prêt de sa résidence principale, pour pouvoir acheter une voiture ou financer des travaux par exemple. Mais sa capacité de remboursement peut être inférieure à l'ensemble des mensualités à rembourser. Dans ce cas, il peut demander à souscrire un prêt lissé (ou lissage de prêt) pour éviter de se retrouver dans une situation de surendettement.

En quoi consiste un prêt lissé ?

Le crédit lissé est également nommé crédit à paliers ou emboîtements de crédits : le crédit principal vient s'emboîter sur les autres crédits d'accession à la propriété ou à la consommation.
Les mensualités du prêt principal vont diminuer, le temps de rembourser les autres emprunts en cours. Une mensualité unique est ainsi réglée, pendant toute la période de remboursement.

Quels sont les avantages et inconvénients du lissage de prêts ?

Le prêt lissé évite les défauts de paiement du fait de mensualités trop importantes. Il offre également la possibilité de faire appel à plusieurs sources de financement, pour acheter une maison ou un appartement. L'effort de remboursement est alors constant pendant toute la phase d'acquisition de la résidence, au lieu d'être concentré sur les premières années.
En revanche, le coût du crédit à paliers est plus élevé que le coût d'un crédit classique : les intérêts de ce crédit sont supérieurs à la somme du crédit de chaque emprunt séparé. En effet, plus les échéances d'un emprunt sont réduites, plus le montant des intérêts est élevé.

Comment obtenir un crédit lissé ?

Lorsque le lissage du crédit concerne plusieurs prêts d'accession à la propriété, la démarche est simple. Il suffit en effet de trouver une banque qui accepte de délivrer un prêt lissé.
Lorsque le lissage concerne le prêt d'achat du logement et des prêts à la consommation, la négociation se fait avec l'établissement bancaire auprès duquel a été souscrit le crédit pour acheter le logement. En cas de refus, il est possible de changer de banque mais moyennant des frais.

Dans tous les cas, il n'y a pas de lissage possible, lorsque la durée des prêts complémentaires est supérieure à la durée du prêt principale. De plus, le nombre de prêts dont les mensualités sont à adoucir ne doit pas dépasser six.

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